Taşıt Kredisi Hesaplama ve Toplam Geri Ödeme
Taşıt kredisinde asıl soru taksitin ne olduğu değil, aldığınız paranın kaç katını geri ödeyeceğinizdir. Kısa vadeler ve konut kredisinden yüksek faiz oranları bu çarpanı hızla büyütür. Bu araç taksiti anüite formülüyle hesaplar, taksit dışında kalan tahsis ve tescil giderlerini ayrı gösterir ve ödeme planını ay ay çıkarır.
Taşıt kredisi konut kredisinden nerede ayrılır?
Taksit formülü aynıdır: her iki üründe de eşit taksitli anüite kullanılır. Fark, formülün içine giren sayılarda ve taksit dışında kalan kalemlerdedir. Taşıt kredilerinde vade genellikle konut kredisinin çok altındadır ve aylık faiz oranı daha yüksektir. Bu ikisi birlikte, aynı tutar için taksiti yukarı iter ama toplam geri ödeme çarpanını aşağı çeker — kısa vade daha az ay boyunca faiz işletir.
İkinci fark teminattadır. Konut kredisinde ipotek tesis edilir; taşıt kredisinde araç üzerine rehin konur ve rehin kalktıktan sonra satış serbestleşir. Pratik sonucu şudur: krediyi kapatmadan aracı satmak istediğinizde kalan bakiyeyi bilmeniz gerekir, o da aşağıdaki tablonun son sütunudur.
Üçüncü ve en çok atlanan fark sahiplik giderleridir. Araç, konutun aksine zorunlu bir sigorta yükü getirir ve her yıl vergilendirilir. Bunlar taksite dahil değildir; kredi teklifini değerlendirirken taksitin yanına ayrıca yazılmaları gerekir.
Faiz ve vade çarpanı nasıl değiştiriyor?
| Aylık faiz | 12 ay taksit | 12 ay çarpan | 24 ay taksit | 24 ay çarpan | 36 ay taksit | 36 ay çarpan | 48 ay taksit | 48 ay çarpan |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| %2,29 | 96.252 TL | 1,16 | 54.624 TL | 1,31 | 41.083 TL | 1,48 | 34.555 TL | 1,66 |
| %2,79 | 99.207 TL | 1,19 | 57.720 TL | 1,39 | 44.380 TL | 1,6 | 38.058 TL | 1,83 |
| %3,29 | 102.209 TL | 1,23 | 60.907 TL | 1,46 | 47.807 TL | 1,72 | 41.722 TL | 2 |
| %3,79 | 105.258 TL | 1,26 | 64.184 TL | 1,54 | 51.359 TL | 1,85 | 45.537 TL | 2,19 |
| %4,29 | 108.353 TL | 1,3 | 67.549 TL | 1,62 | 55.030 TL | 1,98 | 49.490 TL | 2,38 |
Tabloda iki yönlü bir hareket var. Vade uzadıkça taksit düşüyor ama çarpan büyüyor — aynı borcu daha uzun süre taşıdığınız için toplam faiz artıyor. Faiz oranı yükseldikçe her iki değer birden artıyor. Karar verirken bakılacak soru şu: taksiti düşürmek için ödemeye razı olduğunuz ek faiz ne kadar?
Taksit dışında ne ödüyorsunuz?
- Tahsis / dosya ücreti — kredi kullandırımında bir defaya mahsus alınır ve peşin ödenir. Taksite yayılmadığı için çarpanda görünmez.
- Noter, tescil ve plaka giderleri — aracın adınıza geçmesi için ödenir; kredinin değil, satın almanın maliyetidir ama nakit ihtiyacınızı aynı anda artırır.
- Kasko ve zorunlu trafik sigortası — araç sizde olduğu sürece her yıl yenilenir. Kredi bittiğinde bitmez.
- Motorlu taşıtlar vergisi ve muayene — sahiplik süresince yıllık olarak işler.
Hesap aracında ilk iki kalem ayrı alanlarda yer alıyor ve sonuçta "taksit dışı masraflar" olarak toplanıyor. Son iki kalem krediye değil araca bağlı olduğu için bu araca dahil edilmedi; bekleme süresiyle birlikte nasıl işlediklerini görmek isterseniz araç finansmanı karşılaştırmasına bakın.
Sık sorulanlar
Taksit hesaplaması bankanın vereceği rakamla birebir tutar mı?
Standart anüite formülü bankaların da kullandığı formüldür, dolayısıyla aynı faiz ve vade için taksit birebir tutar. Fark, bankanın faizi hangi ondalık basamağa yuvarladığından ve sigortayı taksite ekleyip eklemediğinden doğar.
Vadeyi uzatmak her zaman pahalı mıdır?
Nominal olarak evet: çarpan büyür. Ancak paranın zaman değerini hesaba katarsanız, yüksek enflasyon ortamında uzun vadeli sabit taksitlerin bugünkü değeri daha düşük olabilir. Nominal çarpan ile bugünkü maliyet iki ayrı ölçüdür; hangisine baktığınızı bilerek karar verin.
İkinci el araçta faiz neden farklı oluyor?
Bankalar aracın yaşına ve değerine göre farklı risk fiyatlaması yapar ve kredi tutarının araç değerine oranına sınır koyabilir. Teklifi aldıktan sonra kendi oranınızı bu araca girerek gerçek taksiti görün.
Krediyi erken kapatırsam ne kazanırım?
Kalan vadeye ait faizin bir kısmından kurtulursunuz; tablodaki kalan bakiye sütunu o anda kapatmak için ödeyeceğiniz tutarı gösterir. Erken kapamada yasal bir tazminat oranı uygulanabildiği için net kazanç, konut kredisi için hazırlanan erken ödeme aracındaki mantıkla hesaplanır.
Finkıyas finansal kuruluş değildir; bu içerik yatırım, kredi veya hukuki tavsiye değildir. Buradaki tablolar Finkıyas hesaplama motorundan üretilmiş model çıktılarıdır. Belirli bir kurumun ürün koşullarını değil, girilen varsayımların sonucunu gösterir; varsayımlar değişirse sonuç da değişir. Ayrıntılı sorumluluk reddi